Segmentación SARLAFT: las 4 dimensiones obligatorias

La segmentación es la base del monitoreo transaccional. Sin segmentación adecuada, no podés detectar operaciones inusuales. La Circular Básica Jurídica de la SFC exige segmentar en 4 dimensiones. Acá te explicamos cómo hacerlo bien.

¿Qué es la segmentación SARLAFT?

La segmentación es el proceso de agrupar entidades con perfiles similares para luego monitorear desviaciones individuales contra el perfil del segmento. Si un cliente del segmento "Persona Natural - empleado público - rural" hace una transferencia 10× su promedio histórico, salta una alerta.

Las 4 dimensiones obligatorias

1. Cliente — Persona natural vs jurídica, actividad económica, tamaño, antigüedad, perfil financiero.
2. Producto y servicio — Cuenta de ahorros, CDT, crédito, fiducia, cambio, forex.
3. Canal — Oficina física, web, app, ATM, corresponsal bancario, call center.
4. Jurisdicción — País, ciudad, zona urbana/rural, fronteriza, lista negra GAFI.

Variables típicas por dimensión

Cliente

• CIIU (actividad económica).
• Tamaño (ingresos, patrimonio, empleados).
• Antigüedad como cliente.
• Perfil de riesgo asignado en KYC.
• Condición PEP.

Producto

• Tipo de cuenta o producto.
• Saldo promedio.
• Movimientos mensuales (cantidad y valor).
• Liquidez del producto.

Canal

• Canal predominante de operación.
• Volumen de operaciones en efectivo vs electrónico.
• Uso de canales internacionales (forex, transferencias internacionales).

Jurisdicción

• Ciudad o municipio donde opera.
• Zonas de alto riesgo (frontera, narcotráfico).
• Operaciones con países en lista gris GAFI.
• Paraísos fiscales.

Técnicas de segmentación

1. Segmentación a priori — Reglas de negocio precargadas (ej. "comerciante de moneda" = alto riesgo).
2. Segmentación por clustering — Algoritmos de IA (k-means, DBSCAN) que agrupan por similitud estadística.
3. Segmentación híbrida — Combinación: reglas + clustering. La recomendable para entidades medianas y grandes.

Errores comunes

• Segmentos demasiado amplios — "Persona natural" sin más, no permite detectar desviaciones.
• Segmentos demasiado finos — 5K segmentos con 2 clientes c/u, imposible monitorear.
• Segmentación estática — no actualizada cuando cambia el cliente.
• No documentar metodología — la SFC pregunta el criterio detrás de cada segmento.
• Solo segmentar clientes — falta producto, canal o jurisdicción.

Tamaño óptimo de segmentos

• Mínimo 30-50 clientes por segmento para que las estadísticas tengan validez.
• Máximo segmentos: cliente máx 50-200 según tamaño de cartera.
• Producto × cliente: matriz cruzada con 100-1000 celdas según complejidad.

¿Cómo te ayuda GRC Software?

El módulo de segmentación incluye 50+ variables precargadas, motor de clustering con IA, justificación auditable de cada criterio, revisión periódica automática y exportación a PDF para SFC.

Próximos pasos

1. Lee Segmentación de clientes por riesgo LA/FT y Segmentación dinámica con IA.
2. Empezá gratis: crear cuenta.